تقدير أثر الشمول المالي على التنافسية المصرفية في مجموعة من البنوك في الجزائر

Abstract

تهدف هذه الدراسة إلى تقدير أثر الشمول المالي على التنافسية المصرفية وتحليل التفاعل بينهما في عينة من البنوك العاملة في الجزائر، سواء المحلية أو الأجنبية، خلال الفترة من 2008 إلى 2023. تم استخدام نماذج البيانات المقطعية (Panel Data) عبر برنامج Stata 17 لتحقيق ذلك. اعتمدت الدراسة على متغيرات تمثل الشمول المالي، منها عدد الفروع وأجهزة الصراف الآلي، بالإضافة إلى إجمالي القروض والودائع. كما شملت متغيرات اقتصادية كلية ضابطة مثل التطور التكنولوجي، التضخم، انكماش الناتج المحلي الإجمالي، ومؤشر الأداء الصناعي المصرفي. تم تقييم تأثير هذه العوامل على مؤشرات التنافسية المصرفية مثل العائد على الأصول والعائد على حقوق الملكية وحصة السوق من الودائع والقروض، وهامش الربح الصافي. أظهرت النتائج أن تعزيز الشمول المالي عبر توسيع الفروع وزيادة الإقراض يرتبط ارتباطًا إيجابيًا بتحسين الحصة السوقية والربحية للبنوك. في المقابل، لوحظ أن التطور التكنولوجي والتضخم كان لهما أثر سلبي على الأداء المصرفي، ما يدعو إلى تبني استراتيجيات متوازنة تجمع بين الخدمات الرقمية والتقليدية مع تخفيف مخاطر التحول السريع. كما أكدت الدراسة على دور النمو الاقتصادي والبنية التحتية المصرفية، مثل شبكات الصراف الآلي، في تعزيز مرونة وتنافسية البنوك الجزائرية.